Эксперт Мокров дал советы по хранению финансовой подушки безопасности — BanksToday

Россияне все чаще задумываются о создании финансовой подушки безопасности, но далеко не все понимают, как правильно ее сформировать и, главное, где хранить. Хранить полугодовой бюджет дома — рискованно, криптовалюта не может считаться надежным инструментом для этих целей, а…

Россияне все чаще задумываются о создании финансовой подушки безопасности, но далеко не все понимают, как правильно ее сформировать и, главное, где хранить. Хранить полугодовой бюджет дома — рискованно, криптовалюта не может считаться надежным инструментом для этих целей, а банковские вклады требуют внимательного подхода к выбору срока и условий. О том, как грамотно организовать личные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств рассказал эксперт по финансовым рынкам, основатель компании CryptoBotPro LLC Алексей Мокров в интервью сетевому изданию «Газета.Ru».

Как рассчитать размер подушки безопасности

Первый и самый важный шаг — правильно определить объем сбережений, которые стоит откладывать. Многие ошибочно ориентируются на размер ежемесячного дохода, но профессионалы советуют иной подход.

«Размер подушки нужно считать не от зарплаты, а от обязательных расходов: жилье, еда, лекарства, транспорт, кредиты, дети. Для человека со стабильным доходом достаточно 3–6 месяцев расходов. Если доход нестабильный, есть ипотека или дети, эксперт советует держать запас уже на 6–12 месяцев», — пояснил Мокров.

Эта рекомендация особенно актуальна в текущей экономической ситуации. В конце апреля 2026 года Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 14,5%. Однако регулятор прямо указал, что устойчивый рост потребительских цен все еще сохраняется на повышенном уровне, что требует от граждан более осмотрительного подхода к управлению личными финансами.

Налоговый аспект: сколько можно заработать на вкладах без потерь

Помимо выбора инструментов, важно помнить о налоговых обязательствах. Федеральная налоговая служба напоминает: по вкладам за 2025 год необлагаемый минимум процентного дохода составляет 210 тысяч рублей. Это означает, что доход, полученный сверх этой суммы, подлежит налогообложению по ставке 13% (или 15% для тех, чей годовой доход превышает 5 миллионов рублей).

Налог взимается не со всей суммы вклада, а только с части процентного дохода, которая превышает установленный минимум. Поэтому при размещении крупных сумм на депозитах следует учитывать этот фактор, хотя, по словам эксперта, налоговая нагрузка здесь не станет критической для большинства вкладчиков.

Стратегия диверсификации: три составляющие надежной подушки

«Вывод простой: подушку в 2026 году лучше не хранить в одной точке. Часть на накопительном счете с мгновенным доступом, часть на коротком вкладе, часть в наличных. Подушка должна быть не самой доходной, а самой живучей», — советует Мокров.

Эксперт рекомендует распределять сбережения по следующей схеме. Первые 20–30 процентов от общего объема должны находиться в максимально ликвидной форме — на накопительных счетах или картах с начислением процентов на остаток. Эти деньги доступны мгновенно, без штрафов и необходимости досрочного расторжения договора. Именно эта часть спасет в случае реального форс-мажора, когда средства понадобятся здесь и сейчас.

Еще 50–60 процентов можно разместить на коротких банковских вкладах сроком от трех до шести месяцев. Такие депозиты предлагают более высокую доходность по сравнению с накопительными счетами, но при этом сохраняют относительную гибкость. Условия досрочного расторжения должны быть понятными и не слишком обременительными.

Оставшиеся средства — наличные деньги. Однако их объем, по мнению эксперта, должен быть строго ограничен.

Наличные: разумный минимум вместо тревожного накопительства

Хранение крупных сумм дома — одна из самых распространенных ошибок. Мокров предостерегает от излишнего энтузиазма в этом вопросе.

«Я бы держал сумму на 1–2 недели обычных расходов. Этого хватает, если временно зависли приложение, банкомат или связь. Когда дома лежит полугодовой бюджет, это уже не мера безопасности, а тревожное накопительство», — предупреждает финансист.

Наличные выполняют чисто страховую функцию — они нужны на случай технических сбоев или временной недоступности банковской инфраструктуры. Хранить под матрасом сумму, рассчитанную на полгода жизни, не только нецелесообразно (инфляция съедает их реальную стоимость), но и опасно — риск кражи или утраты слишком велик.

Валютная составляющая: страховать обязательства, а не тревоги

Вопрос покупки иностранной валюты для подушки безопасности требует индивидуального подхода. Мокров подчеркивает: доллары и евро нужны не всем, а только тем, у кого есть реальные будущие расходы в этих валютах.

«Покупать доллар только из страха перед рублем — это слабая стратегия. Валютная часть подушки имеет смысл, когда она страхует конкретные обязательства, а не абстрактную тревогу», — объясняет эксперт.

Речь идет о планируемых поездках за рубеж, оплате лечения или обучения в иностранных клиниках и университетах, переезде или наличии дохода в другой валюте. В таких случаях валютный компонент становится не спекулятивным инструментом, а естественным хеджем против курсовых колебаний.

Криптовалюта: эксперимент, а не основа безопасности

Отдельного внимания заслуживает вопрос использования цифровых активов в качестве элемента подушки безопасности. Мокров не призывает полностью отказываться от криптовалют, но предостерегает от излишнего энтузиазма.

«Крипта в чистом виде не лучшая основа для подушки. Но если человек уже работает с цифровыми активами, я бы говорил не о «подушке в крипте», а о строго ограниченной экспериментальной доле капитала. В цифровых активах спасает не вера в рост, а конструкция защиты», — резюмирует финансист.

Ключевой принцип — криптовалюта может присутствовать в портфеле, но лишь как небольшая экспериментальная доля, а не как базовый элемент финансовой безопасности. Высокая волатильность цифровых активов делает их непредсказуемым инструментом для целей, где главное требование — сохранность и доступность средств в любой момент.

По материалам