Эксперт Сбера Лящук объяснил главную выгоду самозапрета на кредиты — BanksToday

Представьте: вы ставите невидимую блокировку на свою кредитную историю, а финансовые организации обязаны с ней считаться под страхом финансового краха. Именно так работает механизм самозапрета, запущенный в России, который эксперты уже окрестили «юридической бронёй» для заёмщиков. Однако, как…

По отзывам пользователей
Рейтинг проверенных трейдеров

Перейти

Представьте: вы ставите невидимую блокировку на свою кредитную историю, а финансовые организации обязаны с ней считаться под страхом финансового краха. Именно так работает механизм самозапрета, запущенный в России, который эксперты уже окрестили «юридической бронёй» для заёмщиков. Однако, как выяснилось в ходе разговора с профильным специалистом, этот инструмент таит в себе как мощные преимущества, так и существенные пробелы, о которых важно знать каждому, кто планирует обезопасить свой кошелёк от мошенников или собственных импульсивных решений.

Лидер направления «Сбер2B ЭДО» Евгений Лящук детально разобрал механику этого нововведения, расставив акценты на тех деталях, которые ускользают от внимания обывателей. По его словам, главный козырь самозапрета — это не просто формальность, а полноценная правовая защита, работающая на стороне гражданина.

№1 по отзывам
Лучший трейдер по отзывам посетителей BanksToday

Более 90% отзывов — положительные

Стратегии и рынки на выбор

4.9

Читать 327 отзывов

Юридическая броня: когда деньги можно не возвращать

В основе механизма лежит железный принцип: если банк или микрофинансовая организация проигнорируют официальную запись о действующем запрете и всё же одобрят заявку, заёмщик освобождается от обязательств по возврату. Причём эта норма работает не только в досудебном порядке, но и в зале суда.

«Это своего рода иммунитет, который государство предоставило людям для борьбы с недобросовестными кредиторами», — пояснил эксперт.

Однако, как подчеркнул эксперт, рассчитывать на эту защиту можно далеко не во всех жизненных ситуациях. Законодатели предусмотрели узкий перечень продуктов, на которые распространяется блокировка. В их число вошли:

• потребительские кредиты на любые нужды;
• микрозаймы «до зарплаты»;
• возобновляемые кредитные карты с возобновляемым лимитом;
• овердрафты по расчётным счетам.

Но как только речь заходит о крупных покупках с залоговым обеспечением, щит перестаёт действовать. Самозапрет бессилен перед ипотечными договорами, автокредитами, где автомобиль уходит в залог банку, а также образовательными займами с государственной поддержкой. Эти ниши остались за рамками нового регулирования, и там по-прежнему правят бал привычные скоринговые модели.

Техническая сторона: от заявки до блокировки за два дня

Процедура установки защиты, по словам Лящука, максимально упрощена и доступна каждому, кто имеет учётную запись на портале «Госуслуги». Подача заявки занимает буквально несколько минут, а вот на рассмотрение отводится до двух календарных суток.

После того как система обработает запрос, пользователь получит целую серию уведомлений — сразу от четырёх квалифицированных бюро кредитных историй. Интересная деталь: отсчёт срока вступления запрета в силу начинается не с момента подачи заявления, а со дня поступления первого уведомления из КБКИ. Блокировка активируется на следующий день после этого события.

Полная или частичная: выбираем степень контроля

Законодатели предусмотрели гибкую настройку уровня ограничений. Гражданам доступны два сценария защиты, и выбор между ними определяется личными предпочтениями и финансовыми привычками.

Первый вариант — тотальная блокировка. В этом случае под запрет попадают все виды потребительских займов: ни сам владелец, ни мошенники, завладевшие его данными, не смогут оформить ни рубля. Это идеальное решение для тех, кто не планирует брать новые кредиты в обозримом будущем.

Второй вариант — избирательная блокировка, где пользователь выступает в роли тонкого настройщика. Лящук привёл несколько наглядных примеров:

1. Можно разрешить себе банковские кредиты, но полностью перекрыть доступ к микрофинансовым организациям.
2. Оставить возможность пользоваться быстрыми займами «до зарплаты», одновременно заблокировав все банковские продукты.
3. Также доступна фильтрация по каналу подачи заявки: например, запретить только онлайн-оформление через интернет, но сохранить возможность личного визита в офис финансовой организации.

Такой дифференцированный подход позволяет адаптировать защиту под реальные потребности, а не действовать по принципу «всё или ничего».

Снятие ограничений: цифровая подпись или живая очередь

Снять самозапрет — задача более сложная, чем его установить, и здесь кроется важный нюанс. Для дистанционного снятия через «Госуслуги» потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Без этого инструмента в виртуальном пространстве сделать ничего не получится.

Но даже с наличием УКЭП процесс не мгновенный. Закон ввёл обязательный двухдневный период охлаждения — своеобразный «временной буфер», чтобы гражданин мог передумать или заметить подозрительную активность. После подачи заявления на портале запрет исчезнет только на второй календарный день после того, как данные обновятся в бюро кредитных историй.

Для тех, у кого нет усиленной подписки, маршрут один — посещение МФЦ. Придётся взять паспорт, отстоять очередь и лично заполнить заявление на бумаге, передав его сотруднику. Очно, с живой подписью и человеческим фактором. Никаких доверенностей: закон категорически запрещает устанавливать или снимать ограничения через представителя. Бабушка за внука, муж за жену, друг за приятеля — не получится.

Важные предупреждения: рейтинг и ответственность

Специалист обратил внимание на несколько моментов, которые могут стать неприятным сюрпризом для невнимательных граждан.

Во-первых, самозапрет касается только будущих долгов. Он не аннулирует и не отсрочивает выплаты по уже существующим кредитам и займам. Забывать про старые обязательства не стоит — они никуда не денутся.

Во-вторых, даже при попытке оформить рассрочку в магазине или небольшую покупку в кредит система проверит наличие активного запрета. Если блокировка установлена, банк вынесет автоматический отказ. И здесь кроется подводный камень: такие отказы фиксируются в кредитной истории и могут негативно сказаться на кредитном рейтинге, снизив шансы на получение крупных сумм в будущем.

Поэтому эксперт рекомендовал перед каждой подачей заявки убедиться, что ограничения сняты. Сделать это можно заранее, не в день покупки, а за пару дней до планируемой сделки, чтобы двухдневный период охлаждения не стал препятствием для выгодного приобретения.

По материалам